Vous prévoyez de prendre votre retraite dans les dix prochaines années ?
En prenant ces mesures dès maintenant, vous pourriez renforcer votre portefeuille à l’approche de la date prévue de votre départ à la retraite.
Après des décennies de travail et d’épargne, vous pouvez enfin voir la retraite à l’horizon. Mais ce n’est pas le moment de vous laisser aller. Si vous prévoyez de prendre votre retraite dans les dix prochaines années environ, envisagez de préparer votre retraite dès aujourd’hui pour vous assurer que vous avez ce dont vous avez besoin pour profiter d’un mode de vie confortable à la retraite. En examinant vos sources de revenus bien avant la date prévue de votre retraite, vous aurez le temps de faire les ajustements nécessaires.
Commencez par envisager le type de retraite que vous souhaitez. Travaillerez-vous à temps partiel, ferez-vous du bénévolat, voyagerez-vous ? Ensuite, dressez un tableau réaliste des ressources financières dont vous pourriez avoir besoin, puis déterminez si vos ressources actuelles seront suffisantes pour soutenir votre projet. Si vous constatez un manque, réfléchissez à la manière d’accumuler les actifs supplémentaires dont vous avez besoin, ou adaptez votre vision à vos ressources. En analysant vos dépenses actuelles, vous pouvez identifier les éléments discrétionnaires qui peuvent être éliminés ou réduits. « Si vous examinez tout ce que vous avez acheté au cours d’un mois, vous serez peut-être surpris de voir combien vous pouvez réduire pour avoir plus d’argent à investir pour votre retraite », déclare Debra Greenberg, directrice de la division « Retirement and Personal Wealth Solutions » de Bank of America.
Voici quelques mesures à envisager lorsque vous êtes à environ 10 ans de la retraite.

Assurez-vous que vous êtes diversifié et que vous investissez pour la croissance

Il peut être tentant de se détourner des actions pour réduire les risques, mais la croissance que les actions peuvent apporter est toujours importante à ce stade de votre vie. Envisagez de conserver un bon mélange d’actions, d’obligations, de fonds communs de placement et d’autres actifs qui correspond à votre tolérance au risque, à votre horizon de placement et à vos besoins de liquidité.
L’examen de vos sources de revenus bien avant la retraite vous donne le temps d’ajuster vos plans si nécessaire.
Un portefeuille bien équilibré peut vous aider à faire face aux ralentissements et à générer le type de revenu dont vous aurez besoin pour couvrir les dépenses d’une retraite qui pourrait durer plus de trois décennies. Utilisez le Merrill Edge Asset Allocator™Footnote 1 pour vous assurer que votre portefeuille est conforme à vos objectifs d’investissement pour votre plan de retraite. Veuillez noter que la diversification ne garantit pas un profit ou une protection contre les pertes en cas de baisse des marchés.

Profiter pleinement des comptes de retraite, en particulier des cotisations de rattrapage

Dans la mesure du possible, augmentez vos cotisations de retraite jusqu’au maximum autorisé dans vos plans 401(k), IRA ou autres plans de retraite. Essayez de mettre suffisamment d’argent dans votre 401(k) pour pouvoir bénéficier de toute contribution de contrepartie maximale que votre employeur pourrait offrir. Si vous avez 50 ans ou plus à un moment quelconque au cours d’une année civile, les règles relatives aux cotisations de rattrapage vous permettent de mettre de côté plus que la cotisation habituelle.
À l’approche de votre retraite, envisagez de consolider vos comptes, notamment en combinant des IRA du même type avec une seule institution. Cela pourrait simplifier la gestion de vos investissements et vous donner une image plus claire de vos avoirs de retraite totaux. Par ailleurs, passez en revue les comptes 401(k) que vous pourriez encore avoir auprès d’anciens employeurs, et renseignez-vous sur les choix de distribution et autres consolidations de comptes 401(k) lors d’un changement d’emploi. Assurez-vous de peser le pour et le contre avant de faire un choix. Il peut également être utile de parler avec un fiscaliste. Consultez les plafonds de cotisation aux régimes 401(k) et à l’IRA les plus récents.

Réduisez votre dette

Envisagez d’accélérer vos paiements hypothécaires afin que le prêt soit remboursé avant votre retraite. Pour limiter les nouvelles dettes de carte de crédit, essayez de payer en liquide les achats importants. En limitant les nouvelles dettes et en réduisant les dettes existantes, vous pouvez minimiser le montant des revenus de retraite qui seront consacrés au paiement des intérêts. « Si vous remboursez une carte de crédit qui vous fait payer 15 % d’intérêts, c’est comme si vous gagniez 15 % sur un investissement sans risque », explique Anil Suri, directeur général du Chief Investment Office de la Bank of America.

Calculer vos revenus probables à la retraite

Estimez vos revenus prévisibles provenant de sources telles que la sécurité sociale et les pensions d’employeur. Le reste de vos fonds de retraite devra probablement provenir de votre salaire, de vos comptes d’épargne et d’investissement et de tout salaire gagné à la retraite. Pour que vos actifs durent toute votre vie, l’ancienne règle était que vous pouviez vous permettre de dépenser 4 % de votre portefeuille chaque année à la retraite. Ainsi, si vous disposez d’un million de dollars d’avoirs de retraite, vous pouvez vous attendre à pouvoir dépenser environ 40 000 dollars de ce montant par an au moment de votre retraite. Ajouté à vos autres économies, à la sécurité sociale et aux pensions, cela suffit-il à soutenir la retraite que vous envisagez ? « Quatre pour cent est un bon point de départ, mais cela peut aussi être trop simpliste », explique Mme Suri. « Votre propre taux de retrait devrait être personnalisé et basé sur une variété de facteurs, tels que l’âge, le sexe et la tolérance au risque ».

L’avantage d’examiner ces sources de revenus bien avant la retraite est que cela vous donne le temps d’ajuster vos plans, si nécessaire. Parmi les options permettant de renforcer vos fonds de retraite, citons
Repousser la date de votre retraite et travailler plus longtemps
Réduire vos dépenses discrétionnaires
Report des paiements de la sécurité sociale (chaque année de retard, vos prestations mensuelles augmentent de 8 %, jusqu’à l’âge de 70 ans)
Plus vous tardez à puiser dans votre pécule de retraite, plus vos économies ont des chances de durer.

Estimez vos dépenses de retraite

Certaines dépenses, telles que les soins de santé, peuvent être plus élevées plus tard dans la vie, tandis que d’autres, comme les frais de déplacement ou d’habillement, peuvent diminuer. Ce que vous dépensez dépendra de la façon dont vous vivrez pendant votre retraite. Si vous vous attendez à voyager beaucoup, par exemple, vos coûts prévus pourraient même être plus élevés qu’ils ne le sont actuellement, alors que vous travaillez encore.

Prendre en compte les coûts médicaux futurs

Si vous prenez votre retraite à 65 ans ou plus, l’assurance maladie couvrira la majorité de vos frais de santé habituels, mais vous pouvez envisager une couverture complémentaire pour vous aider à payer vos frais de santé non habituels, qui risquent d’augmenter avec l’âge. En outre, l’assurance maladie ne couvre pas la plupart des coûts des soins de longue durée. Pour en savoir plus sur la manière de vous préparer à la retraite.
Pour vous aider à protéger votre pécule de retraite, envisagez de souscrire une assurance de soins de longue durée, qui peut vous aider à faire face à des dépenses telles que les aides-soignants à domicile. Si vous souscrivez une assurance maintenant, vos primes seront moins élevées que si vous attendez quelques années, et vous aurez moins de chances d’être rejeté par les assureurs.
Si vous avez un compte d’épargne santé, pensez à verser la cotisation maximale. L’argent est fiscalement avantageux, mais les distributions peuvent être soumises à l’impôt sur le revenu et à des pénalités si elles ne sont pas utilisées pour des dépenses médicales admissibles. L’argent que vous ne dépensez pas peut s’accumuler en franchise d’impôt jusqu’à ce que vous en ayez besoin pendant votre retraite.

Prévoyez votre lieu de résidence

Le lieu de votre retraite pourrait avoir un impact important sur vos dépenses. Par exemple, si vous vendez votre maison dans un endroit cher et que vous déménagez dans un appartement à faible taux d’imposition, vos dépenses pourraient diminuer fortement, ce qui libérerait peut-être des revenus pour payer d’autres priorités. Vous pouvez également envisager de rester dans votre ville, mais de déménager dans une maison plus petite et plus facile à gérer financièrement. D’un autre côté, vous pourriez choisir de vivre dans une région où le coût de la vie et les impôts sont élevés, afin de pouvoir être près de vos petits-enfants, ou de vous installer dans une ville cosmopolite – un déménagement qui pourrait vous obliger à économiser.